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理财规划第四讲-理财规划的原则及内容
作者:    发布于:2015-05-30 12:13:23    文字:【】【】【
摘要:理财规划第四讲-理财规划的原则及内容

五、理财规划的原则  重要知识点— 3

6项原则:

合格的理财规划师,需要较高的专业背景,具备较强的综合能力。

考题:三级2009-5多87

87、理财规划的原则包括(  )

A、整体规划   

B、提早规划   

C、现金保障优先

D、风险管理优于追求收益   

E、消费投资用与收入相匹配

答案:ABCDE

(一)整体规划

规划思想、理财方案

整体由部分组成,影响客户财务状况的 各个方面 相互密切相关,一方面出现了变化,必然会对相关部分 产生影响。

理财规划师 不仅要综合考虑 客户的财务状况,而且要关注 非财务状况及其变化,进而提出符合 客户实际和目标预期 的财务规划。

理财规划师的主要职责:提供全方位的专业理财服务

其表现形式:往往是 出具 完整的理财方案,通常不会是一个 单一性规划,而是一个包括八项单项规划 在内的 综合性规划。

每个单项规划 可以针对 某一方面的具体问题 提供解决方案,但仅仅依靠 单项规划 并不能全面实现 客户的理财目标,必须是一个 全面综合的整体性 解决方案。

考题:二级2010-5多86

86、下列关于理财规划原则的说法中,(  )体现了整体规划原则

A、整体规划原则是指规划思想的整体性

B、为了防范客户家庭遭受风险的可能性,需要为客户家庭建立风险储备

C、作为理财规划师,需要综合考虑客户的财务状况和非财务状况

D、只有综合考虑客户整体状况,才能提出符合 客户实际和目标预期 的规划

E、应将客户的消费和投资结合进行分析

答案:ACD

考题:三级2010-5多86   同上

(二)提早规划

利用 货币的复利功效(货币时间价值)

减轻各期(当期)的经济压力

观念:金钱多少、时间长短

尽早规划:利用 货币的复利功效(货币时间价值),准备期长、减轻各期(当期)的经济压力

很多人认为:到中年开始考虑即可,这都是有钱人的事情。

其实,越早规划,就越 能够承担风险,各期的经济压力 越小,并可经过漫长的 时间复利作用 来积累财富。

是否能够达到 预期的财务目标,与金钱多少的关联度 并没有通常人们 想象的 那么大,却与时间长短 又很直接的关系。

是否能够达到 预期的财务目标,

与金钱多少的关联度 并没有通常人们 想象的 那么大,

与时间长短的关联度 并不是通常人们 想象的 那么小。

(三)优先:现金保障优先

日常生活覆盖储备

意外现金储备

首先考虑、重点安排、基本要求、必备基础、十分关键:

建立一个现金保障系统:在出现 失业、大病、灾难 等意外事件的情况下,也能 安然度过 危机。

进行任何理财规划 前,应首先考虑和重点安排的是 现金保障规划

只有建立了 完备的现金保障,才能考虑 将客户的家庭的其他资产 进行专项安排。

考题:三级2009-5单28

28、进行任何理财规划 前,应首先考虑和重点安排的目标是(  )

A、投资规划   

B、养老规划   

C、教育保障   

D、现金保障

答案:D

1、日常生活消费储备

一旦 家庭主要经济收入创造者 因故(失业或其他原因)失去劳动能力、或失去收入来源,往往会对 整个家庭生活质量 造成严重影响。建立日常生活覆盖储备、保障家庭的正常生活。

考题:三级2009-11单28

28、为了应对客户家庭主要经济收入创造者,因失业或其他原因 失去劳动能力对整个家庭生活造成严重影响,进行的现金保障是(   )

A、家族支援储备   

B、日常生活覆盖储备   

C、意外现金储备   

D、投资资金储备

答案:B

2、意外现金储备

为了应对 因 重大疾病、意外灾难、突发事件 等 发生的计划外开支 而做的准备,用以预防 可能发生的 重大事故 对家庭经济短期的冲击。如车祸、重大疾病 需临时垫支的等。

受 传统生活方式、价值观的影响,家族观念对中国人 一直有着 或多或少的影响,因此也包括 应对家族亲友 出现 生产、生活、教育、疾病 等重大事件需要 紧急支援的准备。

考题:二级2009-11单26

26、考虑到家族观念对中国人 一直有着 或多或少的影响,在理财中,(   )的现金保障,也包括 应对家族亲友 出现 生产生活教育疾病 等重大事件需要 紧急支援的准备。

A、日常生活覆盖储备   

B、家庭生活覆盖储备   

C、意外现金储备   

D、医疗现金储备

答案:C

考题:二级2010-5单27

27、(   )不属于意外现金储备的支付范围

A、重大疾病   

B、意外灾难   

C、犯罪事件   

D、突然失业或失能

答案:D

解析:D突然失业或失能,属于 日常生活储备

C、犯罪事件,属于“突发事件”

三级2010-5单27

考题:三级2009-5单29

29、应对客户家族的亲友 出现生产生活教育疾病等重大事件急需支援的储备属于(  )。

A、日常生活覆盖储备   

B、意外现金储备   

C、投资资金储备   

D、风险覆盖储备

答案:B

家庭主要经济收入创造者,因失业或其他原因 失去劳动能力对整个家庭生活造成严重影响,进行的现金保障是(   )

关联:

目标(一)必要的资产流动性、内容(一)现金规划

首先考虑、重点安排、基本要求、必备基础、十分关键

(四)优于:风险管理优于追求受益

理财规划 首先要考虑的因素:是风险,而非 收益

增值 基于 保值

客户:所处的生命周期阶段、风险承受能力

风险:事物发展的不确定性 而引起的 期望结果 发生变化的可能性;或者 在特定的 时间和客观情况下,某种收益或损失 发生的不确定性。

理财规划 旨在 通过财务安排和合理运作 来实现 个人家庭或企业 财富的保值增值,最终 使生活更加 舒适、快乐。

保值是增值的前提,必须评估 可能出现的各种风险,合理利用理财规划工具 规避风险,采取措施 应对风险。

追求收益最大化应建立在 风险管理基础之上。

根据不同的客户 不同的生命周期阶段、风险承受能力,制定不同的理财方案。

【 教材关联 】

P10  第2自然段

理财规划 首先要考虑的因素:是风险,而非 收益

P6   第2自然段

个人理财规划 要解决的 首要问题 是,保障财务安全。只有实现财务安全,才能达到 人生各阶段 收入支出 的基本平衡。

P9  倒数第3自然段 第3行

进行任何理财规划前,应 首先考虑和重点安排的是 现金保障规划

首先考虑、重点安排、基本要求、必备基础、十分关键

(五)匹配:消费、投资、收入

消费:短期

投资:将来(长期)

收入:源头

三者 动态平衡

消费支出:满足短期需求

投资:具有追求 将来(长期)更高收益 的特质

收入:二者的 源头活水

在收入一定的情况下,消费与投资支出,此消彼长。

正确处理 短期消费、长期投资、收入 之间的矛盾,形成资产的 动态平衡。确保 在投资达到预期目的的同时 保证生活质量的提高。

在现实中,应特别注意 使消费与收入 相匹配,如购房规划 要充分考虑 月供与还款能力 相匹配,谨防“房奴”,使用信用卡 谨防“卡奴”。

投资规模 与收入相匹配,将风险控制在 自己能够承受的 能力之内。

投资和消费支出安排,要与现金流状况 相匹配。

(六)匹配:家庭类型、理财策略

3个 理财策略:进攻型、攻守兼备型、防守型

3个 家庭模型:青年家庭、中年家庭、老年家庭

不同的家庭形态,财务收支状况、风险承受能力 各不相同,理财需求和具体规划内容 也不尽相同。

根据不同的 家庭形态特点,分别制定不同的 理财规划策略。

考题:三级2009-11单29

29、根据家庭理论模型来看,中年家庭的理财规划 核心策略为(  )

A、进攻型   

B、稳健型   

C、攻守兼备型   

D、防守型

答案:C

六、理财规划的内容   重要知识点— 6

8项内容 8个具体理财目标

(一)现金规划

个人家庭 日常的、日复一日的 现金及现金等价物的 管理。

核心内容:建立应急基金,保障 个人家庭 生活质量和状态 持续性稳定。

必备基础:居于十分重要的地位,是否科学合理 将影响 其他规划能否实现。

考题:二级2009-5单28

28、在整个理财规划中,(  )规划居于十分重要的地位,是否科学合理 将影响 其他规划能否实现。因此是理财规划的必备基础。

A、投资规划   

B、养老规划   

C、教育保障   

D、现金保障

答案:D

关联:

目标(一)必要的资产流动性、原则(三)现金保障优先

(二)消费支出规划

主要包括:住房消费规划、汽车消费规划、信用卡及信贷消费规划等(日常消费规划)

基于一定的财务资源下,对家庭消费 水平和结构 进行规划,达到 适度消费、稳步提高生活质量 的目标。

影响财富增长的重要原则:开源节流,在收入一定的情况下,如何做好消费支出规划 对家庭整个财务状况 具有重要的影响。

(三)教育规划

重要的支出项目,最不容忽视、且数额越来越大的一笔支出,提前做好子女教育规划 尤为重要。

在收集需求信息、分析教育费用变动趋势、估算教育费用 的基础上,选择适当的教育费用 准备方式及工具,制定 并根据因素变化 调整规划方案。

(四)风险管理与保险规划

风险管理:用以降低 风险负面影响的 决策过程

风险管理和保险规划:通过对风险的识别、衡量和评价,选择与优化组合 各种风险管理技术,对风险实施 有效控制和 妥善处理风险 所致损失的后果,以尽量小的成本 去争取最大的 安全保障和经济利益 的行为。

天有不测风云,需要对 个人家庭进行风险管理,如购买保险

现代社会金融创新 层出不穷,保险产品 纷繁复杂。

风险管理规划 旨在 通过对客户经济状况和保障需求的深入分析,帮助客户选择 最适合的 风险管理措施 规避风险。

(五)税收规划

出于对自身利益的考虑,纳税人 往往希望 将自己的税负 减到最小,在合法的前提下 尽量减少税负 是每个纳税人 十分关注的问题。

个人税收筹划:在纳税行为发生前,在法律允许的范围内,通过对纳税主体的 经营投资理财等活动的 事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇,以减轻税负、达到整体税后利润最大化的过程。

(六)投资规划

根据客户投资理财目标和风险承受能力,制定合理的资产配置方案,构建投资组合 来帮助实现 理财目标的过程。

制定合适的投资规划,是理财师个人水平的充分体现

但并不是 单纯的投资规划收益 越高,水平就越高

合适的投资规划,是为不同的客户、或同一客户不同时期的 理财目标 而设计的,不同的理财目标,要借助不同的投资产品 来实现。

(七)退休养老规划

为保证客户 在将来有一个 自立尊严高品质的退休生活,而从现在开始 积极实施的规划方案。

合理有效的退休养老规划 不但可满足退休后 漫长生活发展的需要,保证自己的生活品质,抵御通货膨胀的影响,而且可以显著提高 个人的净财富。

核心:在于 进行退休需求分析、退休规划工具的选择。

工具包括:社会养老保险、企业年金、商业养老保险、其他储蓄和投资方式。

(八)财产分配与传承规划

财产分配规划:为了家庭财产 在家庭成员之间 进行合理分配 而制定的财务规划。

协助客户 对财产进行合理分配,以满足家庭成员 在家庭发展的不同阶段 产生的 各种需求。

财产传承规划:是指 当事人在其健在时 通过选择 遗产管理工具 和制定遗产分配方案,将拥有或控制的 各种资产或负债 进行安排,确保在自己去世或丧失行为能力时,能够实现 家庭财产的 代际相传 或安全让渡 等特定的目标。

主要是:帮助客户 设计遗产传承的方式,在必要时帮助客户 管理遗产,并将财产顺利地 传承到 受益人的手中。


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