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理财规划师第二讲 及配套音频
作者:    发布于:2015-05-30 12:01:30    文字:【】【】【
摘要:理财规划师第二讲

第二讲:生命周期理论、家庭模型、风险承受能力、理财策略

二、重要知识点—  4

个人理财规划,是针对整个人生而不是某个阶段的规划,在不同的生命阶段,有不同的财务状况、资金需求,决定着选择不同的理财工具的种类、数量、理财目标,因而针对不同的个人或家庭不同的资产配置。

划分生命周期目的在于划分客户所处的生命阶段,分析其不同的财务状况、理财目标,从而有效地规划设计。

生命周期理论是整个理财规划的基础。

(一)生命周期理论

6个时期、5个时期 

人的一生

从出生到死亡,经历6个时期:婴()儿、童年、少年、青年、中年、老年

()儿、童年、少年:没有独立的经济来源、通常不承担经济责任,不是理财的重点。

理财规划

重点考虑3个时期:青年时期、中年时期、老年时期

细分为个时期:单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长期、退休前期、退休期

处于不同生命周期阶段的客户,面临着不同的理财目标、收入状况、风险承受能力。

理财规划师:针对不同的客户、不同的阶段,设计有针对性的理财策略

市场细分、市场定位

1单身期:参加工作至结婚

一般28年、年龄2230                    

特征:刚刚工作、收入低、花销大、资金原始积累期                   

人生目标:努力工作、寻找高新职位、增加收入                   

理财:广开财源、注意结余、小额投资、获得财富、积累理财经验                  

风险承受能力:大

需求分析:租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄、小额投资积累经验

理财重点:侧重于现金规划、消费支出规划、投资规划

理财策略:适当的积极投资。

考题:二级2009-1186

86、单身期的理财规划侧重于()

A、现金规划

B、消费支出规划

C、教育规划

D、财产分配规划

E、投资规划

答案:ABE

考题:三级2010-5116

116、单身期是指从工作到结婚的这段时期,一般2-8年,这个时期能够承担较大风险,可以适当进行积极投资。

答案:VA

2家庭事业形成期:结婚至新生儿诞生

一般13                 

特征:组建了家庭、伴随子女出生、经济负担加重

双薪家庭收入有了一定的增加、生活开始走向稳定、财力上升之势

最大支出:购房支出

理财:月供在承受范围之内,开始考虑子女高等教育准备

(结余、风险管理、消费)

需求分析:

买房、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休基金

理财规划内容:

现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划

风险承受能力:比较大

理财策略:进攻型(积极投资)                      

3家庭事业成长期:子女出生至大学毕业

一般1822                  

特征:家庭成员不再增加、但年龄都在增长

经济收入增加、花销也随之增加、生活基本稳定

最大支出:子女高等教育费用             

需求分析:

买房买车、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金储备

理财规划内容:

子女教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划

理财重点:提高投资资产的比重、逐年累积净资产

风险承受能力:中等

理财策略:攻守兼备型

考题:二级2009-1127

27、在生命周期理论中,()的家庭成员不再增加、但整个家庭成员的年龄都在增长,经济收入增加、花销也随之增加,生活已经基本稳定。

A、家庭事业形成期

B、家庭事业成长期

C单身期

D、退休期

答案:

考题:三级2009-11116

116、对于家庭事业成长期的家庭而言,应设法提高投资资产的比重、逐年累积净资产。

答案:VA              

4、退休前期:子女参加工作至个人退休前

一般1015                  

特征:家庭完全稳定、子女经济独立

收入增加、支出减少,资产增加、负债减少                   

事业处于巅峰状态、但身体状况开始下滑

需求分析:

提高投资收益的稳定性、养老金储备、财产传承

理财规划内容:

退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金规划、财产传承规划

理财重点:准备退休金、投资组合中适当降低高风险资产的比重、博得更稳健收益

风险承受能力:中等

理财策略:攻守兼备型

考题:二级2010-587

87、某客户50岁,计划60岁退休,则它需要进行()

A、退休养老规划

B、投资规划

C、现金规划

D、风险管理与保险规划

E、财产传承规划

答案:ABCE

考题:三级2010-587同上

5退休期:退休后的时期                

特征:家庭责任减轻,锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容

收入减少、休闲医疗费用增加、其他费用降低

风险承受能力下降

生活目标:安度晚年、享受夕阳红、开始有计划地安排身后事(财产传承)

需求分析:

保障财务安全、遗嘱、建立信托、准备善后费用

理财规划内容:

财产传承规划、现金规划、投资规划

理财重点:资金的安全性远远高于收益性,资产配置上更一步降低风险

风险承受能力:较低

理财策略:防守型

考题:二级2010-528

某客户61岁,今年刚刚退休,手中有工作期间积攒的10万元,下列()是该客户适宜的投资产品。

A、成长型基金

B、保险

C、国债

D、平衡型基金

答案:C

解析:多选题CD

考题:三级2010-528同上

考题:二级2009-586

86、处于退休阶段的老年家庭,理财规划师是应该为其重点关注的规划包括()

A、风险管理

B、现金规划

C、投资规划

D、财产传承规划

E、消费支出规划

答案:BCD

考题:三级2009-586

86、根据生命周期理论,将理财规划的重要时期,细分为()。

A、单身期

B、家庭事业形成期

C、家庭事业成长期

D、退休前期

E、退休期

答案:ABCDE

考题:三级2009-5116

116、家庭事业成长期,是指从结婚至新生儿诞生的这段时期。

答案:BX

解析:

家庭事业成长期:子女出生至大学毕业

家庭事业形成期:结婚至新生儿诞生家庭事业成长期:子女出生至大学毕业

(二)家庭模型风险承受能力               重要知识点—  5

根据家庭收入主导者的生命周期而定       

3个模型       风险承受能力         

1、青年家庭:35周岁以下大

2、中年家庭:3555周岁之间中

3、老年家庭:55周岁以上                                             

(三)理财策略

3种策略3个家庭模型   5个生命周期阶段   风险承受能力

1、进攻型青年家庭单身期、家庭事业形成期大

2、攻守兼备型中年家庭家庭事业形成期、退休前期中

3、防守型老年家庭退休期小

(四)匹配:生命周期、家庭模型、风险承受能力、理财规划     P13               

考题:二级2010-532

32、处于不同生命周期的客户,其风险承受能力不同,所选择的投资工具不同,这体现了财务管理原则中的()

A、资金合理配置原则

B、收支积极平衡原则

C、成本效益原则

D、风险收益均衡原则

答案:D

解析:结合第一章P11

上述各题

考题:二级2009-586

考题:二级2009-1186

考题:二级2010-528

考题:二级2010-587

考题:三级2009-586

考题:三级2009-1187

考题:三级2010-528

考题:三级2010-587

三、理财规划P5

1、理财:

个人、专业人士及其机构,根据生命周期理论,依据个人(家庭)财务及非财务状况,运用科学规范的方法,并遵循一定和特定的程序,制定的切合实际、可操作(切实可行)的某一方面或一系列相互协调的规划方案,最终实现个人(家庭)终身的财务安全与财务自由。

理财的内涵,远远超出投资、保险范畴

2、理财规划

根据客户财务及非财务状况,运用规范的方法,并遵循一定的程序,为客户制定切合实际、可操作(切实可行)的某一方面或一系列相互协调的规划方案。

包括:八项内容(教材观点)

基于人的生命周期理论

长期的过程:努力达到终生的财务安全、自主、自由、自在的过程。

综合服务:专业人员、明确理财目标、分析生活财务状况、制定理财方案

强调:4个要点:                              

1)综合性服务:全方位、多层次、个性化的综合服务,

不是简单的产品销售、不局限于单一产品

是实现金融顾问式营销的重要手段

2)个性化服务:不可能有一成不变的模式,因客户的独特、具体情况而定

3)短期方案、长期规划  

表现形式:短期规划方案,实质是长期规划、贯穿一生、动态调整               

4)专业人士提供的综合专业服务               

考题:二级2010-526

26、下述对理财的理解,表述不正确的是()

A、理财关注客户的整体需求,是实现金融顾问式营销的重要手段

B、理财应关注客户的生命周期,尽量不要为客户制定短期规划

C、理财是个性化的,客户不同,理财的重点也不同

D、理财规划通常由专业人士提供

答案:B

考题:三级2010-526同上

P4最后1

理财的目的:追求更加丰富多彩的人生。

个人理财的终极命题:有效的安排有限的财务资源,实现其一生生命满足感的最大化。

P62自然段

个人理财规划要解决的首要问题是,保障财务安全。只有实现财务安全,才能达到人生各阶段收入支出的基本平衡。

P63自然段

理财规划是一个一生的财务计划,是一种良好的理财习惯,是理性的价值观和科学的理财计划的综合体现。

理财规划是动态的,不是一成不变的,通过不断调整计划来实现人生财务目标的过程,也是追求财务自由的过程。

P73自然段

理财规划的首要目的:财务状况稳健合理,并非理财价值最大化。

在实际生活中,减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达成理财目标。

P102自然段

理财规划首先要考虑的因素:是风险,而非收益  

 

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